Aktualisiert am: 12.11.2026

Vollkaskoversicherung: Leistungen, Beitrag und Einstufung

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) hat am 30. September 2026 seine Typklassenstatistik für das Jahr 2027 veröffentlicht. In der Vollkaskoversicherung gilt danach unverändert eine Skala von 25 Typklassen zwischen 10 und 34; Grundlage sind die Schadenbilanzen der Jahre 2023 bis 2025 von rund 33.000 Automodellen. Für 67 Prozent der Voll- und Teilkaskoversicherten bleibt die Einstufung gleich.

Vollkasko und Teilkasko: der Kern der Abgrenzung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und zahlt ausschließlich Schäden, die Sie anderen zufügen. Für das eigene Auto leistet sie nichts. Genau diese Lücke schließen die beiden Kaskoversicherungen, die Sie freiwillig abschließen.

Die Teilkasko versichert bestimmte, im Vertrag benannte Schadenereignisse: etwa Diebstahl, Raub, Brand, Explosion, Glasbruch, Sturm, Hagel, Überschwemmung und Zusammenstöße mit Haarwild. Je nach Tarif sind weitere Tierarten und Risiken eingeschlossen. Entscheidend ist das versicherte Ereignis, nicht die Frage, ob ein Verkehrsteilnehmer dafür verantwortlich ist. Die Vollkasko umfasst die Teilkaskorisiken und zusätzlich insbesondere Unfallschäden am eigenen Fahrzeug sowie versicherten Vandalismus.

Schaden	Teilkasko	Vollkasko
Diebstahl, Raub	ja	ja
Brand, Explosion	ja	ja
Glasbruch, Steinschlag	ja	ja
Sturm, Hagel, Überschwemmung	ja	ja
Wildunfall mit Haarwild	ja	ja
Marderbiss	je nach Tarif	je nach Tarif
Selbstverschuldeter Unfall	nein	ja
Vandalismus, Fahrerflucht	nein	ja

Was die Vollkasko zusätzlich zahlt

Der Unterschied zur Teilkasko liegt in den Kollisionsschäden: Die Vollkasko übernimmt die Reparatur am eigenen Fahrzeug auch dann, wenn Sie den Unfall selbst verursacht haben oder der Verursacher flüchtig ist.

Selbstverschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug, auch ohne Beteiligung Dritter; reine Betriebs-, Brems- oder Verschleißschäden sind nicht automatisch mitversichert
Vandalismus, etwa zerkratzter Lack durch Unbekannte; bei allein zerstochenen Reifen müssen Sie den Reifenausschluss prüfen. Die GDV-Musterbedingungen schließen reine Reifenschäden aus und sehen eine Ausnahme vor, wenn dasselbe Ereignis weitere versicherte Fahrzeugschäden verursacht
Schäden nach Fahrerflucht, wenn der Verursacher nicht ermittelt werden kann
Versicherte Unfallschäden am eigenen Auto auch dann, wenn ein Schädiger nicht zahlt; eine allgemeine Absicherung beliebiger Forderungsausfälle ist das nicht
In guten Tarifen zusätzlich grobe Fahrlässigkeit oder Folgeschäden bei Marderbiss

Grenzen gibt es trotzdem. Führen Sie den Versicherungsfall vorsätzlich herbei, ist der Versicherer nach § 81 VVG nicht zur Leistung verpflichtet. Bei grob fahrlässiger Herbeiführung darf er entsprechend der Schwere Ihres Verschuldens kürzen, soweit der Vertrag keinen weitergehenden Schutz vorsieht. Alkohol- oder Drogeneinfluss bedeutet nicht automatisch, dass jeder Kaskoschutz entfällt: Maßgeblich sind die konkrete Unfallverursachung, der Verschuldensgrad und die Versicherungsbedingungen. Bei Fahrten ohne die erforderliche Fahrerlaubnis, etwa während einer Sperre, sind zusätzlich vertragliche Obliegenheiten und § 28 VVG zu prüfen. Dabei kommt es unter anderem auf Verschulden und Ursächlichkeit an; auch vollständige Leistungsfreiheit kann im Einzelfall eintreten. Prüfen Sie deshalb auch die Grenzen eines vereinbarten Verzichts auf die Einrede grober Fahrlässigkeit.

Was den Beitrag bestimmt

Typklasse Vollkasko

Die Typklasse beschreibt, wie häufig und wie teuer Schäden mit einem bestimmten Modell im Vergleich zu allen anderen ausfallen. Der GDV veröffentlicht die für Versicherer unverbindliche Einstufung einmal im Jahr, für die Vollkasko auf einer Skala von 10 bis 34 – das sind 25 Klassen. Eine niedrige Klasse steht für eine vergleichsweise günstige Schadenbilanz, eine hohe für eine ungünstigere. Für 2027 behalten 67 Prozent der Voll- und Teilkaskoversicherten ihre Einstufung. Welche Klasse für Ihr Fahrzeug gilt, lässt sich über die Typklassenabfrage des GDV und im Tarifrechner prüfen; Hintergründe finden Sie unter Typklasse Kfz-Versicherung.

Regionalklasse Vollkasko

Die Regionalklasse bildet die Schadenbilanz Ihres Zulassungsbezirks ab. Der GDV hat die Regionalklassen für 2027 am 9. September 2026 veröffentlicht und bewertet darin alle 413 Zulassungsbezirke. Für die Vollkasko gibt es 9 Regionalklassen; der Bundesdurchschnitt mit dem Indexwert 100 entspricht der Regionalklasse 4. Eine pauschale Einteilung in teure Städte und günstige ländliche Regionen trifft für die Vollkasko nicht zu: In der Statistik 2027 hat etwa Garmisch-Partenkirchen die höchste Schadenbilanz. Auch Sturm-, Hagel- und Wildschäden fließen in die Kasko-Regionalklasse ein. Die GDV-Statistik ist für Versicherer unverbindlich.

Schadenfreiheitsklasse

Wie in der Haftpflicht führt die Vollkasko eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse). Bei schadenfreiem Verlauf ist nach den Tarifregeln eine Besserstufung möglich; dafür müssen auch die erforderliche Versicherungsdauer und die Voraussetzungen der SF-Tabelle erfüllt sein. Eine bessere SF-Klasse garantiert keinen niedrigeren Gesamtbeitrag. Für eine Rückstufung ist nicht allein die Meldung entscheidend, sondern insbesondere, ob der Versicherer eine Entschädigung leistet oder Rückstellungen bilden muss; Ausnahmen und ein vereinbarter Rabattschutz sind zu beachten. Auch ein Vandalismusschaden kann die Vollkasko-SF belasten. Die Teilkasko kennt solche Klassen nicht – ein Hagelschaden wirkt sich also nicht auf den Rabatt aus. Aufbau und Rückstufung erläutert die Seite Schadenfreiheitsrabatt.

Fahrzeugwert und weitere Faktoren

Zusätzlich zählen Neupreis und aktueller Wert des Fahrzeugs, Fahrleistung, Fahrerkreis und Werkstattbindung. Für Ihren Vergleich benötigen Sie konkrete Angebote mit identischem Leistungsumfang; eine Durchschnittsprämie ersetzt diese Prüfung nicht.

Selbstbeteiligung: So steuern Sie den Beitrag

Mit einer Selbstbeteiligung senken Sie den Beitrag spürbar, weil Sie einen Teil jedes Schadens selbst tragen. In der Vollkasko sind Beträge zwischen 300 und 1.000 Euro üblich. Je höher die vereinbarte Selbstbeteiligung, desto niedriger der Jahresbeitrag – und desto größer der Betrag, den Sie im Schadenfall sofort zahlen.

Wählen Sie die Höhe so, dass ein typischer Schaden Sie nicht überfordert, und vergleichen Sie bei kleineren Schäden die Selbstbeteiligung mit einer möglichen Mehrbelastung durch Rückstufung. Nicht jede Schadenmeldung führt zu einer Rückstufung; entscheidend sind die Bedingungen und der weitere Regulierungsverlauf. Halten Sie vertragliche Melde- und Mitwirkungspflichten trotzdem ein. Ein Vergleichsrechner zeigt, wie sich verschiedene Selbstbeteiligungen auf den Beitrag auswirken.

Wann sich die Vollkasko lohnt – und wann nicht

Bei einem Neuwagen kann ein Totalschaden einen erheblichen finanziellen Verlust bedeuten. Prüfen Sie deshalb, welchen Verlust Sie selbst tragen könnten und was der zusätzliche Vollkaskoschutz gegenüber der Teilkasko kostet. Bei Leasing und Finanzierung sind außerdem die Vertragsvorgaben maßgeblich. Nach einem Diebstahl können Zahlungsverpflichtungen fortbestehen; Diebstahl gehört allerdings bereits zu den Teilkaskorisiken. Prüfen Sie auch, ob die vereinbarte Entschädigung eine mögliche Finanzierungslücke abdeckt.

Bei älteren Fahrzeugen kippt die Rechnung. Sinkt der Wert, übersteigen Reparaturkosten den Fahrzeugwert schneller, und ein wirtschaftlicher Totalschaden wird wahrscheinlicher. Eine allgemeingültige Alters- oder Wertgrenze gibt es nicht. Vergleichen Sie den Mehrbeitrag der Vollkasko, die Selbstbeteiligung, den Wiederbeschaffungswert und Ihre Rücklagen: Könnten Sie den Verlust Ihres Autos selbst tragen? Haben Sie über viele Jahre eine hohe SF-Klasse aufgebaut, kann die Vollkasko ausnahmsweise günstiger sein als die Teilkasko, weil nur sie einen Schadenfreiheitsrabatt kennt. Ein Anbieterwechsel ist mit der passenden Frist über kündigen möglich.

E-Autos: Warum die Einstufung oft anders ausfällt

Die Schadenbilanzen von Elektroautos und vergleichbaren Verbrennern können sich unterscheiden. Der GDV berichtete in seiner am 13. August 2025 veröffentlichten Auswertung über höhere durchschnittliche Vollkasko-Schadenkosten und weniger regulierte Vollkaskoschäden bei den untersuchten Elektroautos. Die Untersuchung verglich 53 gepaarte Modellreihen über jeweils drei Jahre; die konkreten Kalenderjahre nennt die Medieninformation nicht. Aus solchen Modellvergleichen lässt sich weder Ihr individueller Beitrag noch ein allgemein gültiger Preis für einen Akkutausch ableiten.

Die Typklasse eines Elektroautos richtet sich nach der Schadenbilanz des konkreten Modells, nicht allein nach seiner Antriebsart. Dabei spielen unter anderem Reparaturkosten, Ersatzteilpreise und Wiederbeschaffungswert eine Rolle. Welche Klassen für konkrete Modelle gelten, zeigt die E-Auto-Versicherung.

Rabattschutz als Zusatzoption

Der Rabattschutz ist ein Zusatzbaustein, den Sie beim Abschluss zur Haftpflicht oder zur Vollkasko dazubuchen können. Er kann nach den jeweiligen Bedingungen eine Rückstufung beim bisherigen Versicherer verhindern. Bei der ADAC Autoversicherung bleibt beispielsweise der erste belastende Haftpflicht- beziehungsweise Vollkaskoschaden eines Kalenderjahres ohne Rückstufung. Voraussetzungen und Umfang unterscheiden sich nach Tarif.

Wichtig ist der Zeitpunkt: Der Rabattschutz muss für den Schaden bereits vereinbart sein. Ob er sich lohnt, hängt vom Mehrbeitrag, den Rückstufungsregeln und Ihrem finanziellen Risiko ab – eine hohe SF-Klasse allein reicht als Empfehlung nicht aus. Beim Versichererwechsel lässt sich der bisherige Rabattschutz grundsätzlich nicht mitnehmen: Der neue Anbieter berücksichtigt den tatsächlichen Schadenverlauf und kann Sie schlechter einstufen. Lassen Sie sich vor einem Wechsel die übertragbare SF-Einstufung bestätigen.

Häufige Fragen

Deckt die Vollkasko auch Diebstahl und Hagel?

Ja. Die Vollkasko enthält alle Leistungen der Teilkasko, also auch Diebstahl, Brand, Glasbruch, Sturm, Hagel, Überschwemmung und Wildunfälle. Zusätzlich zahlt sie bei selbstverschuldeten Unfällen und bei Vandalismus.

Bis zu welchem Fahrzeugalter lohnt sich eine Vollkasko?

Eine feste Altersgrenze gibt es nicht. Entscheidend sind der Wiederbeschaffungswert, der Mehrbeitrag gegenüber der Teilkasko, Ihre Selbstbeteiligung und die Frage, ob Sie einen Totalschaden selbst verkraften könnten. Bei Leasing oder Finanzierung müssen Sie auch die Vertragsvorgaben beachten.

Was kostet eine Vollkasko im Durchschnitt?

Einen allgemein gültigen Preis gibt es nicht. Ihr konkreter Beitrag hängt unter anderem von Typklasse, Regionalklasse, SF-Klasse und Selbstbeteiligung ab. Vergleichen Sie deshalb Angebote für Ihr Fahrzeug mit gleichem Leistungsumfang.

Wie viele Typklassen gibt es in der Vollkasko?

Der GDV stuft Vollkasko-Risiken in 25 Typklassen ein, die Skala reicht von 10 bis 34. Die Statistik für 2027 wurde am 30. September 2026 veröffentlicht und stützt sich auf die Schadenbilanzen der Jahre 2023 bis 2025.

Zahlt die Vollkasko bei grober Fahrlässigkeit?

Bei grob fahrlässiger Herbeiführung des Versicherungsfalls erlaubt § 81 VVG eine Kürzung entsprechend der Schwere des Verschuldens. Ein vertraglicher Verzicht auf diesen Einwand kann weitergehenden Schutz bieten; prüfen Sie dessen Grenzen. Alkohol oder Drogen führen nicht automatisch in jedem Fall zu vollständiger Leistungsfreiheit. Führen Sie den Versicherungsfall vorsätzlich herbei, besteht dagegen nach § 81 VVG keine Leistungspflicht. Bei Obliegenheitsverletzungen ist zusätzlich § 28 VVG maßgeblich.

Wenn Sie zwei Angebote mit unterschiedlichen Eigenanteilen vorliegen haben, können Sie mit unserem Helfer Selbstbeteiligung vergleichen die zusätzliche Selbstbeteiligung und die jährliche Beitragsdifferenz gegenüberstellen. Das Ergebnis ersetzt keine Prüfung der Leistungen oder Ihrer finanziellen Tragbarkeit.

Passende Arbeitshilfe

Ihre konkrete Selbstbeteiligung im Schadenfall nachvollziehen.

Quellenhinweis

Faktenprüfung für Deutschland: 1. November 2026. Maßgeblich für Ihren Vertrag sind die vereinbarten Versicherungsbedingungen; die GDV-Musterbedingungen sind unverbindlich.

Herangezogene Quellen sind die GDV-Mitteilungen zu den Typ- und Regionalklassen 2027, die GDV-Auswertung zu Elektroautos vom 13.08.2025, die GDV-Musterbedingungen, §§ 28 und 81 VVG sowie die ADAC-Produktinformation zum Rabattschutz.

Vollkaskoversicherung: Was sie zahlt und wann sie sich lohnt

Was möchten Sie klären oder sparen?

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Was die Vollkasko zusätzlich zahlt